最近は車の価格が上がってきているので、5年以上の長期ローンを組んだり
残価設定プランという新しいローンの形も出てきました。
確かにローンを組めば、上級のグレードや車種に手が届きます。
快適装備や見た目の豪華さで車の移動がいいものになるかもしれません。
ですが、僕は車は現金一括で買えるものしか買わない。と決めています。
今回は車購入におけるローンのメリット・デメリットを整理して、その結果を書いていきます。
この記事は一般家庭における車の買い方を前提にしています。
個人事業主や法人については考慮していません。
車は価値が下がる要因が多い
車は買った瞬間から価値が落ち始めますが、それ以外にも価値が下がる要因がいくつかあります。
・修復歴：事故を起こしてフレームまで修理を行うと「修復歴あり」となり査定ダウンになります。
・走行距離：走行距離が延びるとその分さらに価値が下がります。
・全損：最悪のケースで、事故や自然災害などで廃車になればその時点でゼロになります。
一方、自動車ローンは毎月一定額でしか元金が減っていきません。
時間経過に加えてこれらの要因も合わさって早く価値が下がってしまうと
というオーバーローンになりがちです。
もしこの状態の時に
・ローンの支払が厳しいから手放したい
・事情が変わって乗り換えたい
といった理由で車を売却してもローンが残ってしまう事態もありえます。
車両保険の自由度が下がる
ローンを組んで事故して全損すると、車両を失って残債だけ残る。
という事態になりかねないので、車両保険の加入は必須になると考えます。
さらに車両保険でも、より補償範囲の広い一般型を選択することになるはずです。
対して現金一括購入した車であれば、
・割り切ってエコノミー型の車両保険にする
・途中で車両保険を外す
といった選択が可能ですが、
ローン期間中は車両を失った場合のリスクが大きいです。
実際、僕は車を現金一括購入してますが、
車両保険はエコノミー型を選択し、
納車から3年経過した時点で車両保険は外しました。
ローンで投資はそこまで効率的ではない
自動車ローンを借りて浮いた分の額を投資に回すという案もあります。
ただし、その場合は
・ローン金利
・一般型車両保険の付帯
といったコストが掛かります。
一方、現金一括で最初に支払った場合でも投資は可能です。
月々のローン支払いが無い分、積立投資ができるからです。
自動車ローンを組んだ場合は最高効率で一括投資が可能ですが、
金利と一般型車両保険の付帯を考慮すると、現金一括（積立投資）に負ける可能性があります。
と、ここまで書いて気づいたことがあります。
そもそも自動車ローンを組んで、投資リターンを得る作戦が実行できる人は、以下の条件を満たす人ではないでしょうか。
・全損などの事態に、いつでもローンの完済ができる現金余力がある。
・利回りを上げるために、車両保険の付帯なしでも買い替えや、修理費用をいつでも出せる現金余力がある。
つまり、本来、自動車ローンを組まなくても現金一括で買える人が、あえてローンを組む時にしか成り立たないということです。
よく言われる自動車ローンのメリットへの反論
以下3つについて思うことを書いていきます。
1️⃣ グレード、車種の選択肢が広がる（高い車に手が届く）
このメリットは販売側の思惑が入りすぎていると考えています。
消費者側は単純に高額な商品を買ってしまい、必然的にローン支払額と車両保険も上がってしまい、月々のキャッシュフローを圧迫します。
我々消費者は身の丈にあった買い物なのか、冷静になりたいところです。
2️⃣ 手元に現金を残せるので不測の事態に備えられる
僕も現金余力の大切さを説いている立場なので、理解できる部分はあります。
しかし、その不測の事態を引き起こすのは自動車事故の可能性が一番高いと考えています。
全損の事故に遭おうものなら
不測の事態に備えて自動車ローンを組んで生まれた現金余力で、自動車ローンの穴埋めをする
という事態になりかねないです。
一度事故に遭えば価値の毀損、最悪ゼロになる可能性があるものにローンをかけるのはリスクがあると考えてます。
3️⃣ ローンだと値引きやオプションがお得に受けれる
その値引きやオプションの原資は間違いなくローン金利です。
ローン金利以上に値引きやオプションをつけることは考えづらく、
やはりローンを組むと金利分、損する可能性が高いです。
実際、過去に僕が車購入時にディーラー担当者に聞いたことがあります。
たつすけ「ローンを組めば、金利以上にお得になりますか？」
担当者「ならないですね・・」
この一言以来、「ローンを組んでお得」は疑ってかかってます。
それでも自動車ローンを使うべきケース
散々、自動車ローンのデメリットを上げてきましたが、それでも使い時があるのは事実です。
それは、資金がない時ではなく、資金を用意する時間がない時だと考えています。
例えば
・想定外の故障、事故で買い替え費用が用意できなかった時
・住宅購入、子供の教育費など大きな出費が控えている時期と、車の買い替え時期とが被ってしまった時
等です。
このように時間を買うという意味で自動車ローンを使う選択肢もありです。
ただし、ローンを使う場合は生活防衛資金を貯めていることが肝心です。
資金が十分にない状態で車両の購入ができたとしても、
その後のガソリン代、消耗品、税金、保険料、車検代といった維持費に耐えられないからです。
「車を買えるか？」だけにフォーカスせず、維持できる家計状態であることで初めて購入を検討できるということです。
そのうえで、ローンを組む場合は、オーバーローンになるリスクを下げるべく、以下の点は考慮してください。
・車のグレードを上げすぎない
・ローンの期間はなるべく短く
・可能なら頭金を入れて借入額を抑える
・繰上返済の見通しをつける
まとめ
車は高額商品の為、どうしても買い方に目が向きがちですが、
重要なのは、家計の体力（現金の余力）という視点だと考えます。
理想だけ言えば、
がお勧めです。
しかし、事情によってローンを選択することもあると思います。
その場合でも、最低限の生活防衛資金を確保できているかどうかを判断基準にしてほしいと考えています。
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